Laenupakkumisi sajab sisse uksest ja aknast – kuidas leida endale sobivaim?

SISUTURUNDUS 02 Juuni 2021

Elus tuleb ikka ette, et mõni väljaminek tuleb ootamatult. Juhtub sedagi, et pangakonto seis suuremat väljaminekut parajasti ei soosi ning asjaga on kiire. Olukorras kui tarbimislaenude pakkumisi on turul kümneid, siis kuidas nendes oskuslikult orienteeruda? Milline laenuliik minu vajadusi arvestades kõige paremini sobiks? Kuidas leida kiirelt kõige soodsam? Need on peamised küsimused, milles soovime vastuse Sulle anda.

Võrdlemisest pole pääsu

Finantsinspektsiooni andmetel on Eestis hetkel 45 aktiivset krediidiandjat. Selleks, et turu olukorrast tõest pilti ette saada, tasub pakkujate tingimused sõnaotseses mõttes paberile kirja panna. Turu-uuringu tegemisel peaks võrdluses kõrvutama vähemalt kolm, ideaalis kuni viis laenupakkumist. Täpse pakkumise saamise huvides on kindlasti vajalik esitada laenutaotlus, sest iga laenuleping on personaalne ning võib erineda näidispakkumisest laenuandja kodulehel.

Abistava meetmena on loodud ka mitmeid sõltumatuid tarbijaveebe, mis läbi arvustuste ja analüüside selgitavad parimate pakkumistega laenuandjad. Võrdlusportaalid kindlasti kiirendavad turu-uuringu tegemist ja annavad taotlejale hea indikatsiooni. Võrdlemise tagajärjel tekib arusaam, millised on parasjagu soodsate pakkumistega krediidiandjad ja millised mitte, millised teevad kampaaniapakkumisi jne. Sellist värsket laenuinfot jagavad tasuta laenuvõrdlusportaalid nagu näiteks kiirlaenud.ee või laenukompass.ee. Olemas on ka nö taotluse esitamise põhimõttel töötavad võrdlusportaalid nagu altero.ee ja võrdle.ee. Taoliste portaalide puhul saadetakse Sinu laenutaotlus koos konto väljavõttega laenuandjatele laiali ning seejärel laekuvad taotleja e-posti mitme erineva krediidiandja laenupakkumised.

Siinkohal tasub hoiatada, et tundmatute võrdlusplatvormide teave võib olla vananenud või ka kallutatud sponsordiilide tõttu. Kõige värskema ja tõesema info laenutingimustest saab alati krediidiandja enda kodulehelt. Laenulepingu sõlmimisega ei tohiks liigselt kiirustada. Halb laenuleping võib kokkuvõttes sadu eurosid kallimaks maksma minna.

Mida pakkumiste võrdlemisel silmas pidada

Intressimäär ja lepingutasu ei tohiks olla ainus näitaja, mille alusel laene võrdlema peaks. Paljude laenulepingutega võivad kaasneda lisanduvad kulud, näiteks haldustasu, väljastustasu jms. Kui valid laenu vaid intressimäära alusel, võib juhtuda, et laengu kogumaksumus võib kujuneda kallimaks kui mõne teise, mis on isegi kõrgema intressimääraga.

Laenupakkumisi tuleks võrrelda krediidi kulukuse määra (KKM) alusel. Tegemist on protsentuaalse näitajaga, mis arvestab kõiki laenamisega kaasnevaid kohustuslikke rahalisi kohustusi üheaastase perioodi kohta. See tähendab, et krediidi kulukuse määr arvestab mitte ainult laenusumma intressi, vaid ka kõiki teisi kohustuslikke kulusid.

Tarbijakrediidi maksimaalne KKM on kolmekordne Eesti keskmine määr. Selle arvutab välja Eesti Pank, mida uuendatakse kaks korda aastas. Artikli kirjutamise hetkel on Eesti keskmine 20,09% mis tähendab, et võimalik suurim KKM laenu võtmisel on 60,27%. Kõikide krediidiandjate-, asutuste ja -vahendajate järelevalvet selle täitmisel koordineerib Finantsinspektsioon.

Arvestama peaks ka sellega, et kui laenuperiood on lühem kui üks aasta, ei ole KKM kõige objektiivsem näitaja, mille alusel sobivust mõõta. Näiteks 100 euro laenamine üheks kuuks 60-protsendilise krediidi kulukuse määraga (mis on peaaegu maksimaalne lubatud piir) ei tähenda, et kuu pärast tuleb 60% peale maksta, vaid põhiosale tuleb juurde maksta kõigest 3,94 eurot. Seega lisaks protsendimäärale tasub krediidikulukust mõõta alati ka rahalises vääringus. Mida kiiremini laenusumma tagasi makstakse, seda soodsam see laenaja jaoks kokkuvõttes on.

Kui miski on liiga hea, et olla tõsi, siis enamasti ongi

Võrdsena näivate pakkumiste puhul tasub tähelepanu pöörata ka teistele kuluridadele. Tihti küsitakse tasu ka teenuste eest, millele taotlemise hetkel ei pruugi mõelda, näiteks laenu ennetähtaegne tagastamine, lepingu muutmine, maksepuhkuse võtmine või meeldetuletusteadete väljastamine.

Ettevaatlik tasuks olla ka 0-protsendilise intressiga kampaaniate puhul, sest need ei ole reeglina kunagi päris tasuta või siis saadaval väga lühikeseks laenuperioodiks. Suure tõenäosusega on 0-intresside summa peidetud mõne muu tasu sisse: lepingutasu või igakuine lepingu haldustasu. Kokkuvõttes võib toote lõplik maksumus kujuneda isegi samaväärseks kui kampaaniavälisel ajal.

Oluline on teada, et laenuandjal on seaduslik kohustus enne laenulepingu allkirjastamist kuvada kliendile kõik lepinguga seonduvad teenustasud koos krediidi kulukuse määraga. Enne allkirjastamist tuleb kõikide tingimustega hoolikalt tutvuda ning oma rahalisi võimalusi veelkord analüüsida, et vältida võimalikke hilisemaid halbu üllatusi või makseraskusi.

SMS-laenude ajastu on kauge minevik

Sobivat laenupakkumist otsides ei maksa peljata väiksemate krediidiandjate poole pöördumist. Suurte kommertspankadega võrreldes on väiksema krediidiandja käest laenamine kiire, mugav ja paindlik. Pankade tegevuspõld on alati väga lai ning seetõttu võtab väikelaenu väljastamine neil pigem rohkem aega ja nad ei ole nii paindlikud. Näiteks Raha24 laenuväljastus töötab ka nädalavahetuseti ning kuni 1000-eurose väikelaenu saab positiivse otsuse korral kätte ka konto väljavõtteta (seda juhul, kui laenuvõtja on jätkanud sissemakseid II pensionisambasse). Vaata ka teisi Raha24 eeliseid.

Tänapäeval ei ole kiiresti laekuv tarbimislaen märk laenuandja vastutustundetusest, vaid hoopis tehnoloogia kiirest arengust. 2000-ndate alguses populaarseks saanud SMS-laenude ajastu on ammune minevik ning võib kindlalt väita, et Finantsinspektsiooni valvsa kullipilgu all oleva krediidiandja käest laenamine on ühtlasi nii turvaline kui ka mugav.

Laenupakkumistega tutvumisel võib tekitada keerukust ka laenutoodete rohkus. Üks ettevõte võib korraga pakkuda nii tarbimislaenu, väikelaenu, remondilaenu, pulmalaenu, autolaenu, mis teevad esmapilgul toodetega tutvumise päris kirjuks. Enamik juhtudel on krediidi kulukuselt tegu samasuguse laenutootega. Toodetel võib erineda näiteks maksimaalne laenusumma ja periood. Laias laastus eksisteerib kolme liiki tarbijakrediiti – tarbimislaen, järelmaks ja krediidiliin.

Tarbimislaenud nagu väikelaen, remondilaen, autolaen on fikseeritud maksegraafikuga tagatiseta laenud, mis sobivad hästi siis, kui laenusumma on suurem kui 500 eurot ja periood pikem kui 6 kuud.

Krediidiliin (tuntud kui ka krediidikonto või krediidilimiit) on sisuliselt kiirlaen. Krediidikonto on finantsteenus, kus ühe laenulepinguga saab kuulimiidi ulatuses raha kasutada või seda vastavalt võimalusele ise tagasi maksta. Sobib hästi kui laenusumma vajadus on pigem alla 1000 euro. Krediidikontot omades jõuab laen pangakontoni minutitega ja intressi tasutakse vaid laenatud summalt.

Laena mõistlikult

Makseraskustesse võib sattuda just krediidiliine kasutades. Laenamisest tekib harjumus ning mida kauem püsib krediidikonto kohustus üleval, seda enam kulub raha intressi tasumisele. Nö klassikalise väikelaenu puhul on aga oht makseraskustesse sattumisel väiksem, sest laenuraha kätte saades koostab krediidiandja kohe ka tagasimaksete graafiku, mille puhul maksad iga kuu kokkulepitud kuupäeval tagasi kindla summa. Vaata näiteks Raha24 väikelaenu tingimusi, mille intress algab 1,4-protsendist kuus.

Ükskõik, millise laenutoote lõpuks valid, pea meeles, et tarbimislaenu ei ole sobilik võtta:

Emotsiooniostudeks;
Meelelahutuseks;
Kallite luksusesemete soetamiseks;
Suure riskiga investeeringuteks jms.

Laenuga võib finantseerida väljaminekuid, mille kasu kestab pikka aega, näiteks:

Eluruumide remontimine või vajaliku kodumasina soetamine;
Autoost või remont;
Operatsioon, hambaravi või muud terviseteenused.

Kuigi vahel on laen sobiv viis oma väljaminekuid finantseerida, siis kindlasti ei tohi laenamisest kujuneda harjumus. Laenu otstarve peab olema selge ning laenu võtmine põhjendatud. Laenu ei tohiks võtta jooksvate kulude katteks, vaid sellesse tuleks suhtuda kui pikaajalisse investeeringusse oma elukvaliteedi parandamiseks.

Otsid usaldusväärset ja soodsat laenupakkumist? Raha24 laenud on personaalsed ja sobilikud igaks elujuhtumiks.